Mais cela signifie-t-il que tes fonds sont en sécurité lorsque tu les déposes à la banque ? Que se passe-t-il si quelqu'un qui a emprunté à la banque ne peut pas rembourser le prêt ? Cela signifie-t-il que tu récupéreras ton argent ?
Pourquoi ne pas lire la suite et découvrir comment fonctionne le système de réserve fractionnaire et comment il est réglementé pour que la banque ne perde pas ton argent ?
Définition du système de réserves fractionnaires en économie
La définition du système de réserves fractionnaires en économie fait référence à un système bancaire dans lequel les banques sont tenues de conserver une partie de leurs dépôts vérifiables dans leurs réserves.
Un système bancaire à réserves fractionnaires est un système bancaire dans lequel les banques gardent une partie des dépôts des clients comme réserves tout en utilisant le reste pour faire des prêts à d'autres clients.
Les consommateurs peuvent continuer à emprunter et à dépenser, ce qui contribue à l'expansion de l'économie et permet d'utiliser l'argent qui autrement resterait sur les comptes bancaires.
Considère le scénario suivant : tu as 40 000 $ sur ton compte d'épargne. Un autre consommateur s'est adressé à la banque dans l'espoir d'emprunter 36 000 $. La banque peut utiliser l'argent que tu as sur ton compte d'épargne pour accorder le prêt de 36 000 $ demandé par l'autre consommateur.
La banque paie des intérêts sur ton compte d'épargne et applique un taux d'intérêt plus élevé sur le prêt qu'elle accorde à l'autre client. La différence entre ces deux taux d'intérêt constitue le profit de la banque.
Ce système permet non seulement d'augmenter la masse monétaire mais aussi de favoriser le développement économique. Cependant, pour qu'il réussisse en période de turbulences financières, il doit aussi être réglementé.
Aux États-Unis, cette méthode est contrôlée par le système de la Réserve fédérale, qui sert également de prêteur de dernier recours au cas où une banque ne pourrait pas répondre aux demandes de retrait de ses clients.
La Réserve fédérale veille à ce que toutes les banques conservent un pourcentage déterminé de leurs dépôts totaux dans leurs réserves. C'est ce qu'on appelle le taux de réserves obligatoires.
Le taux de réserves obligatoires est la part des dépôts des clients que les banques doivent conserver dans leurs réserves.
La Fed utilise le taux de réserves obligatoires pour augmenter ou diminuer la masse monétaire dans l'économie.
- Lorsque la Fed abaisse le taux de réserves obligatoires, les banques sont obligées de conserver moins de fonds dans leurs réserves. Cela leur permet de générer plus de prêts, et l'offre de fonds disponibles à des fins de prêt augmente. Plus de prêts signifie des taux d'intérêt plus bas et plus d'argent injecté dans l'économie.
- D'autre part, lorsque la masse monétaire de l'économie est élevée, la Fed augmente le taux de réserves obligatoires. Cela oblige les banques à conserver davantage de fonds dans leurs réserves, ce qui réduit le nombre de prêts qu'elles peuvent accorder.
Fonctions du Système de Réserve Fédérale
Les fonctions du Système fédéral de réserve sont importantes pour permettre aux banques d'opérer efficacement dans le cadre d'un système de réserves fractionnaires. Les trois fonctions principales du système de la réserve fédérale présentées dans la figure 1 sont la politique monétaire, la supervision et la réglementation, et les services aux institutions de dépôt.
Politique monétaire
La politique monétaire de la Réserve fédérale a pour fonction de favoriser le développement économique, de faire baisser le taux de chômage et d'encourager un équilibre approprié dans les échanges commerciaux de la nation avec les autres pays.
En plus de faire avancer ces objectifs, la Réserve fédérale a un impact sur le coût de l'argent et du crédit et sur le montant disponible. La politique monétaire a un impact direct sur le taux d'intérêt dans l'économie, ce qui affecte le montant et le coût des fonds disponibles pour l'emprunt. En tant que telle, cette fonction de la Réserve fédérale devient très importante dans le cadre d'un système de réserves fractionnaires.
La Fed est chargée de concevoir une politique monétaire qui maintient le taux d'intérêt en fonction de l'environnement économique.
Supervision et réglementation
Les banques commerciales sont soumises à un large éventail de lois, qui visent à garantir que ces institutions fournissent un service satisfaisant à leurs déposants et à leurs communautés et qu'elles adhèrent à des pratiques bancaires éthiques.
La formulation de ces lois et la réalisation des contrôles de conformité des banques sont des responsabilités partagées par la Réserve fédérale et les autres organismes de réglementation qui supervisent le secteur bancaire.
Le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale est chargé de mener à bien les tâches réglementaires de la Réserve fédérale en créant des règlements qui limitent ou autorisent l'activité des banques. Le conseil adopte souvent ces règles en réaction à la législation adoptée au niveau fédéral.
Services aux institutions de dépôt
Les services fournis par les banques fédérales de réserve aux institutions de dépôt sont, à certains égards, comparables à ceux fournis par les institutions de dépôt à leurs clients. Ces services comprennent le transfert d'argent, la remise d'espèces, la réception de dépôts et la protection des dépôts.
Caractéristiques du système bancaire à réserves fractionnaires
Deux caractéristiques cruciales du système bancaire à réserves fractionnaires sont la création d'argent par le biais de prêts et la vulnérabilité des banques à la panique.
Le système bancaire à réserves fractionnaires permet aux banques de créer de l'argent par le biais de prêts.
- Au début du système bancaire fractionnaire, les banques pouvaient fabriquer de l'argent lorsqu'elles accordaient des prêts à leurs clients en leur fournissant du papier-monnaie qui n'était que partiellement garanti par des réserves d'or. Le nombre de prêts qu'elles pouvaient accorder était proportionnel aux fonds en or qu'elles détenaient en réserve.
Dans le système bancaire actuel à réserves fractionnaires, les banques conservent une partie des dépôts vérifiables de leurs clients et utilisent l'autre partie pour créer des prêts. Le montant de la création monétaire que les banques peuvent avancer est limité par les réserves obligatoires.
La deuxième caractéristique du système bancaire à réserves fractionnaires est que les banques dont le fonctionnement est basé sur les réserves fractionnaires sont plus sensibles aux crises économiques que les autres types d'institutions financières. C'est parce que les banques créent des prêts même si elles n'ont pas les fonds nécessaires pour couvrir ces prêts si l'emprunteur fait défaut. En période de crise économique, les banques sont plus susceptibles de déposer le bilan que les autres institutions financières.
Pendant la crise financière de 2008, de nombreuses banques n'ont pas pu répondre à leurs demandes de retrait car elles n'avaient pas assez de réserves pour les couvrir.
Imagine qu'une banque reçoive un dépôt de 10 000 dollars et qu'elle ne garde que 1 000 dollars dans ses réserves tout en utilisant les 9 000 dollars pour créer des prêts. Cependant, l'emprunteur est incapable de rembourser le prêt à la banque pour diverses raisons. La Banque pourrait utiliser une partie de ses autres réserves pour rembourser les 10 000 $ au premier client, mais que se passerait-il s'il y avait des turbulences sur le marché et que tout le monde ne remboursait pas ses prêts ? Dans ce cas, la banque ferait faillite.
Nous avons abordé la question des faillites bancaires en détail dans un autre article. N'hésite pas à le consulter.
Création monétaire dans un système bancaire à réserves fractionnaires
La création monétaire dans un système bancaire à réserves fractionnaires est due à la capacité des banques à conserver une partie des dépôts en réserves et à utiliser le reste pour créer des prêts.
Dans un système bancaire à réserves fractionnaires dans lequel les banques ne sont tenues de conserver qu'une partie relativement faible dans leurs réserves, un dépôt initial crée plus d'argent qu'il n'en a été déposé au départ.
Bien que la création monétaire soit possible dans un système bancaire à réserves fractionnaires, elle est limitée à trois facteurs principaux :
- La quantité d'argent liquide dans les dépôts. Lorsque les particuliers déposent plus d'argent dans les banques, celles-ci peuvent générer plus de prêts, créant ainsi plus d'argent dans l'économie. Cependant, la banque générerait moins d'argent s'il n'y avait pas trop de dépôts en espèces.
- Taux de réserve. Le ratio de réserve, également connu sous le nom de ratio d'encaisse, dicte la quantité d'argent que les banques doivent conserver dans leurs réserves. Un taux de réserve élevé empêcherait les banques de créer de l'argent car elles ont besoin de plus de fonds dans leurs réserves et elles généreraient donc moins de prêts.
- Risque de défaillance. Le risque de défaut limite la création d'argent dans une économie car les banques doivent sélectionner les emprunteurs auxquels elles peuvent prêter en fonction de leur capacité à rembourser le prêt. Les banques peuvent créer moins d'argent dans l'économie lorsque les emprunteurs présentent un risque de défaillance élevé.
La création monétaire est abordée en détail dans notre explication. Jette un coup d'œil !
Exemple de système bancaire à réserves fractionnaires
Tu trouveras ci-dessous un exemple qui illustre comment l'argent est créé dans le cadre d'un système bancaire à réserves fractionnaires.
Prenons l'exemple d'Anna, qui dépose 10 000 dollars sur un compte bancaire. Anna dépose 10 000 dollars sur un compte bancaire. La banque dispose maintenant de 10 000 dollars. Dans un système bancaire à réserves fractionnaires, la banque doit garder un certain pourcentage de ses dépôts en réserve (supposons 10 %). La banque garde les 1 000 dollars d'Anna en réserve et utilise le reste - 9 000 dollars - pour prêter à d'autres clients.
La banque dispose maintenant des 10 000 $ et des 9 000 $ d'Anna, qu'elle prête à un autre client nommé Jean. Au total, la banque a donc créé 19 000 dollars. Jean utilise les 9 000 dollars empruntés à la banque pour acheter une voiture à Jim. Jim dépose tout l'argent à la banque. La banque doit maintenant garder 10 % du dépôt de Jim dans ses réserves et utiliser 8 100 $ pour accorder un autre prêt à Bob. Bob utilise les 8 100 $ pour acheter des meubles à Billy, qui dépose l'argent à la banque.
La banque a donc créé le montant total suivant de dépôts à partir du dépôt d'Anna, du dépôt de Jim et du dépôt de Billy :
\( \$27,100 = \$10,000 + \$9,000 + \$ 8,100 \)
La banque dispose donc au total de 27 100 dollars.
La banque a créé 27 100 dollars à partir des 10 000 dollars d'Anna grâce au système de réserves fractionnaires. L'histoire ne s'arrête pas là ; le cycle continue et le total de l'argent créé à partir d'un dépôt initial augmente.
Le multiplicateur d'argent joue un rôle important en aidant les banques à créer de l'argent.
Vérifie-le ; nous l'avons couvert en détail dans notre article !
Système de réserve fractionnaire - Principaux points à retenir
- Un système bancaire à réserves fractionnaires est un système bancaire dans lequel les banques conservent une partie des dépôts des clients comme réserves tout en utilisant le reste pour accorder des prêts à d'autres clients.
- Le taux de réserves obligatoires est la part des dépôts des clients que les banques doivent conserver dans leurs réserves.
- La création d'argent par le biais de prêts et la vulnérabilité des banques à la panique sont deux caractéristiques cruciales du système bancaire à réserves fractionnaires.
- Bien que la création monétaire soit possible dans un système bancaire à réserves fractionnaires, elle est limitée à trois facteurs principaux : lemontant des liquidités en dépôt, le taux de réserve et le risque de défaillance.
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