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Les réserves bancaires expliquées
Les dépôts des banques commerciales, associés à l'argent liquide que les banques conservent à la Banque fédérale de réserve, sont appelés réserves bancaires. Dans le passé, les banques étaient réputées pour ne pas conserver suffisamment de liquidités avant l'utilisation des réserves bancaires. Les clients des autres banques s'inquiétaient et retiraient leur argent si une banque s'effondrait, ce qui entraînait une succession de ruées sur les banques. Le Congrès a créé le système de la Réserve fédérale afin de mettre en place un système financier plus fiable et plus sûr.
Considère le scénario suivant : tu entres dans la banque pour retirer de l'argent, et l'employé de la banque t'informe qu'il n'y a pas assez d'argent en main pour répondre à ta demande, et que ton retrait est donc rejeté. Pour que cela ne se produise jamais, les réserves bancaires ont été créées. D'une certaine manière, il serait utile de les considérer comme des tirelires. Elles doivent garder un certain montant à l'écart et ne sont pas autorisées à le toucher avant d'en avoir vraiment besoin, de la même façon que si quelqu'un essaie d'économiser pour quelque chose, il ne sortirait pas l'argent de sa tirelire.
Les réserves peuvent également être utilisées pour stimuler l'économie. Supposons qu'une institution financière dispose de 10 millions de dollars de dépôts. Si les réserves obligatoires ne sont que de 3 % (300 000 $), l'institution financière peut prêter les 9,7 millions de dollars restants pour des hypothèques, des paiements pour l'université, des paiements pour la voiture, etc.
Les banques gagnent de l'argent en le prêtant à la communauté plutôt qu'en le gardant en sécurité et sous clé, ce qui explique pourquoi les réserves bancaires sont si cruciales. Les banques peuvent être incitées à prêter plus d'argent qu'elles ne le devraient si elles n'ont pas de réserves.
Lesréserves bancaires sont le montant qu'une banque détient dans le coffre-fort plus le montant des dépôts détenus à la Federal Reserve Bank.
Plusieurs facteurs influencent la somme d'argent liquide requise pour être en attente. Par exemple, la demande est plus importante pendant les fêtes de fin d'année, lorsque les achats et les dépenses sont à leur maximum. Les besoins en argent des particuliers peuvent également augmenter de façon inattendue pendant les périodes de ralentissement économique. Lorsque les banques découvrent que leurs réserves de liquidités sont inférieures aux besoins financiers prévus, en particulier si elles sont inférieures au minimum légal, elles cherchent généralement à obtenir de l'argent auprès d'autres institutions financières disposant de réserves excédentaires.
Exigences en matière de réserves bancaires
Les banques prêtent de l'argent aux consommateurs en fonction du pourcentage de leurs liquidités disponibles. En contrepartie, le gouvernement exige des banques qu'elles conservent un certain nombre d'actifs pour faire face à d'éventuels retraits. Cette somme est connue sous le nom de réserves obligatoires. Il s'agit essentiellement du montant que les banques doivent détenir et qu'elles ne sont pas autorisées à prêter à qui que ce soit. Le Conseil de la Réserve fédérale est responsable de l'établissement de ces exigences aux États-Unis.
Imagine qu'une banque ait 500 millions de dollars de dépôts, mais que les réserves obligatoires soient fixées à 10 %. Dans ce cas, la banque peut prêter 450 millions de dollars mais doit garder 50 millions de dollars en caisse.
La Réserve fédérale utilise les réserves obligatoires comme un instrument financier. Chaque fois qu'elle augmente les réserves obligatoires, cela signifie qu'elle retire des fonds de la masse monétaire et augmente le prix du crédit, ou les taux d'intérêt. La réduction des réserves obligatoires injecte des fonds dans l'économie en fournissant aux banques des réserves supplémentaires, ce qui encourage la disponibilité du crédit bancaire et fait baisser les taux d'intérêt.
Les banques qui conservent trop d'argent en caisse ne profitent pas des intérêts supplémentaires qu'elles pourraient percevoir en le prêtant. Au contraire, si les banques finissent par prêter des sommes importantes et ne conservent que des réserves insuffisantes, elles risquent d'être prises d'assaut et de s'effondrer instantanément. Auparavant, les banques déterminaient la quantité de monnaie de réserve à conserver. Cependant, plusieurs d'entre elles ont sous-estimé les besoins en réserves et se sont retrouvées dans l'eau chaude.
Pour résoudre ce problème, les banques centrales ont commencé à établir des réserves obligatoires. Les banques commerciales sont désormais légalement tenues de respecter les exigences en matière de réserves imposées par les banques centrales.
Types de réserves bancaires
Il existe trois principaux types de réserves bancaires : obligatoires, excédentaires et légales.
Réserves obligatoires
Une banque est obligée de conserver des montants spécifiques d'argent liquide ou de dépôts bancaires, que l'on appelle les réserves obligatoires. Pour assurer la viabilité de la banque, cette part n'est pas prêtée mais placée sur un compte liquide. Généralement, une banque commerciale stocke physiquement les réserves bancaires, par exemple dans une chambre forte. Sur l'ensemble des dépôts monétaires soumis à la banque, elle représente une somme infime. Les lois des banques centrales exigent des réserves bancaires pour garantir qu'une banque commerciale dispose de suffisamment d'actifs pour régler les transactions de ses clients.
Les réserves obligatoires sont aussi parfois confondues avec les réserves légales, qui sont la somme des liquidités dont la loi exige qu'elles soient allouées en tant que réserves par une institution financière, une compagnie d'assurance, etc. Les réserves légales, souvent appelées réserves totales, sont divisées en réserves obligatoires et réserves excédentaires.
Réserves excédentaires
Les réservesexcédentaires, également appelées réserves secondaires, sont des réserves financières conservées par une banque au-delà de ce que les autorités, les débiteurs ou les systèmes internes exigent. Les réserves excédentaires des banques commerciales sont évaluées par rapport à des quantités de réserves obligatoires de référence spécifiées par les organismes de réglementation des banques centrales.
Les réserves excédentaires offrent une protection supplémentaire aux institutions financières en cas de pertes sur prêts ou de retraits massifs d'argent par les consommateurs. Ce coussin améliore la sécurité du système financier, en particulier en période de turbulences financières.
Les banques génèrent des revenus en acceptant les dépôts des consommateurs et en prêtant ensuite ce capital à quelqu'un d'autre à un taux d'intérêt plus élevé. Elles ne peuvent cependant pas prêter tous leurs fonds, car elles doivent disposer de liquidités pour couvrir leurs dépenses et répondre aux demandes de retrait des consommateurs. La Réserve fédérale indique aux banques le montant du capital qu'elles doivent conserver pour faire face à leurs engagements financiers. Chaque centime conservé par les banques au-delà de ce montant est appelé réserve excédentaire.
Les réserves excédentaires ne sont pas prêtées par les banques aux clients ou aux entreprises. Elles les conservent plutôt en cas de nécessité.
Supposons qu'une banque dispose de 100 millions de dollars de dépôts. Dans le cas où le taux de réserve est de 10 %, elle doit conserver un minimum de 10 millions de dollars en caisse. Si la banque a 12 millions de dollars de réserves, 2 millions de dollars sont des réserves excédentaires.
Formule des réserves bancaires
En tant que règle réglementaire, les règlements sur les réserves bancaires sont établis pour s'assurer que les grandes entités financières disposent d'actifs liquides suffisants pour couvrir les retraits, les dettes et les effets des conditions économiques imprévues. Le taux de réserve peut être utilisé pour déterminer les réserves de liquidités minimales, qui sont généralement fixées à un pourcentage prédéterminé des dépôts d'une banque.
Le taux de réserve est multiplié par le montant total des dépôts détenus par une banque pour déterminer ses réserves. Ce qui nous donne une formule :
Exemple de réserves bancaires
Pour mieux comprendre le fonctionnement des réserves bancaires, passons en revue quelques exemples de calcul des réserves obligatoires pour voir comment tout cela s'articule.
Imagine qu'une banque ait 20 millions de dollars de dépôts et qu'on te dise que le taux de réserves obligatoires est de 10 %. Calcule les réserves obligatoires de la banque.
Étape 1 :
Étape 2 :
Si une banque a 100 millions de dollars de dépôts et que tu sais que le taux de réserves obligatoires est de 5 %, calcule les réserves obligatoires de la banque.
Étape 1 :
Étape 2 :
Imagine qu'une banque ait 50 millions de dollars de dépôts et qu'on te dise que les réserves obligatoires sont de 10 millions de dollars. Calcule le taux de réserves obligatoires de la banque.
Étape 1 :
Étape 2 :
Le taux de réserves est de 20 % !
Fonctions des réserves bancaires
Les réserves bancaires ont plusieurs fonctions. Celles-ci comprennent :
- Garantir qu'il y a suffisamment d'argent pour couvrir les éventuelles demandes de retrait des clients.
- Stimuler l'économie
- Soutenir les institutions financières en s'assurant qu'il leur reste des fonds supplémentaires après tous les prêts qu'elles accordent.
Même s'il n'y avait pas de réserves obligatoires, les banques seraient toujours tenues de conserver suffisamment de réserves à la Fed pour soutenir les chèques émis par leurs clients, en plus d'une quantité suffisante d'argent dans le coffre-fort pour répondre aux demandes de devises. D'ordinaire, la Fed et les autres institutions de compensation demandent un paiement en monnaie de réserve, qui ne présente aucun risque de crédit, plutôt que le transfert de fonds entre des prêteurs privés, qui en présentent.
Les restrictions sur les réserves, combinées à un délai moyen de gestion des réserves, pourraient offrir une protection précieuse contre les perturbations du marché monétaire. Par exemple, dans le cas où les réserves d'une banque diminueraient de façon inattendue, la banque pourrait temporairement laisser ses réserves tomber en dessous du niveau nécessaire. Plus tard, elle peut conserver suffisamment de réserves supplémentaires pour rétablir le niveau moyen nécessaire.
Les réserves obligatoires peuvent avoir un impact à long terme sur les prêts bancaires et les taux de dépôt. Les décisions essentielles sont les suivantes : quel est le montant des réserves requises, si elles rapportent des intérêts et si elles pourraient faire l'objet d'une moyenne sur une période donnée.
Réserves bancaires - Points clés
- Les réserves bancaires sont la quantité d'argent que les banques détiennent dans le coffre-fort plus le montant des dépôts qu'elles ont auprès de la Federal Reserve Bank.
- Le montant des actifs qui doivent être conservés pour faire face à tout retrait est connu sous le nom de réserve obligatoire.
- Il existe trois principaux types de réserves bancaires : obligatoires, excédentaires et légales.
- Les banques génèrent des revenus en acceptant les dépôts des consommateurs et en prêtant ensuite ce capital à quelqu'un d'autre à un taux d'intérêt plus élevé.
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