Dépôts à vue

Qu'est ce qu'un dépôt contrôlable ?

Les dépôts payables, souvent connus sous le nom de comptes courants ou à vue, sont des types de comptes bancaires à partir desquels tu peux effectuer des retraits à tout moment. Il peut s'agir de retraits effectués par différentes méthodes, telles que le chèque, l'argent liquide, le débit électronique ou le virement.

Les fonds des comptes de dépôt à vue sont utilisés pour les dépenses quotidiennes plutôt qu'à des fins d'épargne ou d'investissement. Tu peux utiliser tes dépôts par chèque pour payer des factures, faire des courses ou couvrir d'autres dépenses transactionnelles. Ces comptes sont exceptionnellement intéressants en raison de leur liquidité et de leur facilité d'accès.

Définition et importance des dépôts vérifiables

Bien que les dépôts chèques semblent être des facilités bancaires simples, leur importance en macroéconomie est indéniable, principalement parce qu'ils constituent une part substantielle de la masse monétaire d'un pays.

Les dépôts vérifiables sont classés comme de l'argent parce que...

Tu te demandes peut-être pourquoi les dépôts par chèque sont considérés comme de l'argent. Après tout, il ne s'agit pas de monnaie physique. La réponse se trouve dans la définition de l'argent dans le contexte de l'économie.

Rôle des chèques dans l'économie de l'argent

Les chèques sont une pierre angulaire de l'économie monétaire, principalement en raison de leur fonction de moyen d'échange. Comme indiqué précédemment, ils font partie de la masse monétaire M1, qui représente l'argent le plus accessible et le plus facile à dépenser dans l'économie d'un pays. En plus de l'aspect monétaire, les dépôts vérifiables facilitent également les transactions et la fluidité de l'activité économique.

La contribution des dépôts à vue à la masse monétaire M1 peut être représentée à l'aide de la formule suivante :

où \( M1 \N) représente la masse monétaire totale au niveau le plus liquide, \( C \N) représente la monnaie physique en circulation, et \( CD \N) désigne les dépôts vérifiables.

Approfondir les composantes des dépôts vérifiables

Dans tes études de macroéconomie, il est nécessaire de disséquer ce que contient précisément le concept de dépôts vérifiables. Voyons cela de plus près.

Les dépôts contrôlables comprennent...

Les dépôts vérifiables comprennent différents éléments, qui peuvent varier d'une banque à l'autre. Néanmoins, il y a des éléments communs que tu trouveras probablement dans tous les comptes de dépôt à vue. Ils sont incroyablement populaires en raison de leur facilité d'accès et de leur fonctionnalité.

• Chèques de banque - Il s'agit de la forme traditionnelle dans laquelle tu peux faire un chèque personnel tiré directement sur les fonds de ton compte.
• Cartes de débit - Ces cartes sont reliées directement à ton compte de dépôt à vue, ce qui te permet de retirer de l'argent ou d'effectuer des transactions numériques.
• Banque en ligne - L'ère technologique d'aujourd'hui a transformé la façon dont tu effectues tes transactions. Tu peux accéder à tes comptes de dépôt chèques et les gérer en ligne, ce qui te permet d'effectuer des paiements, de transférer des fonds ou de vérifier le solde de ton compte à ta convenance.
• Services de transfert automatique - Cette fonction te permet de mettre en place des paiements réguliers tels que des loyers, des abonnements ou des paiements de factures. Les paiements sont directement transférés de ton compte de dépôt vérifiable, ce qui garantit un paiement en temps voulu et peu de risques d'oublier les dates d'échéance.

Types de chèques de dépôt

Sous l'appellation de "dépôts payables", on distingue plusieurs types de dépôts précis. Les deux principaux sont les dépôts à vue et les comptes à ordre de retrait négociable (NOW).

Les dépôts par chèque sont-ils inclus dans M1 ?

Oui, absolument. Les dépôts par chèque constituent une part importante de la masse monétaire M1 de toute économie, qui comprend également la monnaie (billets et pièces) en circulation.

Comprendre la relation entre M1 et les dépôts chèques

Comme nous l'avons déjà dit, M1 représente la masse monétaire qui englobe les formes de paiement les plus liquides, c'est-à-dire l'argent qui peut être utilisé immédiatement pour des transactions. En raison de leur grande liquidité et de leur facilité d'utilisation, les dépôts par chèque représentent une part essentielle de cette masse monétaire.

De plus, le rôle des dépôts vérifiables va au-delà de leur place dans M1. Ils fournissent aux institutions financières une source de fonds pour les prêts, facilitant ainsi l'aspect crédit de l'activité bancaire. Cela conduit souvent à la création de monnaie, contribuant ainsi à la masse monétaire.

Ainsi, la compréhension du concept des dépôts chèques contribue à une meilleure connaissance des indicateurs macroéconomiques tels que M1, de la santé économique d'un pays et du fonctionnement général des institutions bancaires.

Comme nous l'avons déjà mentionné, la formule pour représenter M1 dans le contexte macroéconomique est la suivante :

où \N( M1 \N) représente la masse monétaire totale de M1, \N( C \N) représente la monnaie physique en circulation, et \N( CD \N) représente les dépôts par chèque.

Caractéristiques et exemples de dépôts payables par chèque

Comprendre les dépôts contrôlables en macroéconomie implique de se plonger dans leurs principales caractéristiques et leurs exemples. Ces dépôts, qui font partie intégrante de la masse monétaire d'une économie, ont des propriétés uniques qui les distinguent des autres types de dépôts bancaires.

Principales caractéristiques des dépôts à vue

Les dépôts payables par chèque, communément appelés dépôts à vue ou comptes courants, présentent plusieurs caractéristiques déterminantes. Ce sont des comptes bancaires qui te permettent, en tant que titulaire du compte, d'effectuer des retraits à tout moment. Ces retraits peuvent être effectués à l'aide de différentes méthodes, telles que l'émission de chèques, le retrait d'espèces par le biais d'un distributeur automatique de billets ou l'exécution de virements électroniques. Les caractéristiques définissant les dépôts vérifiables sont les suivantes :

• Liquidité : L'une des caractéristiques les plus notables des dépôts vérifiables est leur haut degré de liquidité. Avec ces dépôts, tu peux immédiatement accéder à ton argent quand tu en as besoin, c'est pourquoi ils font partie de M1 dans la masse monétaire.
• Transactions illimitées : À tout moment, tu peux effectuer un nombre illimité de transactions financières à partir de ton compte de dépôt vérifiable. Cette facilité de transaction comprend les chèques, l'utilisation de la carte de débit ou les transferts de fonds électroniques.
• Pas d'échéance : Contrairement à certains types de comptes bancaires, les dépôts par chèque n'ont pas de date d'échéance fixe. Tu peux continuer à garder tes fonds sur le compte aussi longtemps que tu le souhaites, sans date d'expiration prédéfinie pour le compte lui-même.
• Intérêts : Traditionnellement, les chèques de dépôt ne rapportent pas d'intérêts. Cependant, cela a changé ces dernières années, et des institutions telles que les caisses d'épargne mutuelles offrent souvent des intérêts sur les dépôts par chèque.
• Facilités de découvert : De nombreuses banques offrent une facilité de découvert avec les comptes de dépôt chèques. Cela signifie que même si tu manques momentanément de fonds sur ton compte, tu peux toujours effectuer des paiements, le déficit constituant un prêt à court terme de la banque.

En outre, les dépôts par chèque sont également très réglementés par les institutions bancaires. Les banques sont tenues par la Réserve fédérale de conserver une fraction des dépôts sous forme de réserves, une règle connue sous le nom de réserves obligatoires. En tant que tels, les dépôts payables ont également des implications sur les conditions de crédit et la politique monétaire au sein d'un système économique.

Exemple de dépôts vérifiables

Prenons un exemple pour mieux comprendre les dépôts vérifiables dans la pratique. Supposons que tu travailles dans une entreprise où ton salaire est crédité sur ton "compte courant" ou "compte à vue" - ton dépôt à vue. Ce compte n'a pas de date d'échéance - les fonds peuvent y être conservés aussi longtemps que tu le souhaites.

Ce compte te permet d'accéder immédiatement à ton salaire, ce qui lui confère une grande liquidité. Tu peux effectuer de nombreuses transactions, comme le paiement du loyer ou des factures, les achats à l'épicerie et d'autres dépenses quotidiennes, en faisant simplement des chèques ou en utilisant ta carte de débit liée au compte. La possibilité d'effectuer des transactions illimitées sans préavis accroît l'utilité et l'attrait de ces comptes pour un usage quotidien.

De plus, si une dépense imprévue survient et que tu n'as pas assez de fonds sur ton compte, tu peux toujours émettre un chèque grâce à la facilité de découvert que de nombreuses banques offrent avec les dépôts par chèque. Supposons que ta machine à laver tombe soudainement en panne et que les frais de réparation dépassent le solde de ton compte. Tu pourrais faire un chèque ou utiliser ta carte de débit pour payer la facture de réparation. Ton compte serait alors à découvert - ce qui équivaut à un prêt à court terme de la banque - et tu devrais généralement payer des intérêts sur le montant du découvert jusqu'à ce que tu déposes suffisamment de fonds sur le compte pour couvrir le découvert.

Et n'oublions pas que les dépôts de chèques modernes peuvent également produire des intérêts au fil du temps. Même si les taux ne sont pas très élevés, il s'agit d'un changement important par rapport à l'image traditionnelle des dépôts par chèque, qui sont des comptes non rémunérés.

En bref, les dépôts vérifiables sont des comptes bancaires polyvalents et très applicables qui offrent une grande liquidité, ce qui en fait des éléments cruciaux du paysage macroéconomique.

Examen de l'évolution des dépôts de chèques

La macroéconomie implique souvent l'analyse des changements dans les paramètres économiques clés. Il en va de même pour les dépôts de chèques, qui constituent un élément important de la masse monétaire M1 d'une économie. Plusieurs facteurs peuvent entraîner une augmentation ou une diminution de ces dépôts, ce qui peut avoir un impact significatif sur la masse monétaire globale de l'économie.

Causes de la variation des dépôts de chèques

Les dépôts chèques peuvent subir des fluctuations en fonction de divers facteurs qui peuvent influencer la masse monétaire globale et les habitudes bancaires. Voici les principaux aspects qui peuvent causer des changements dans les dépôts par chèque :

• La conjoncture économique : L'état de l'économie joue un rôle central dans la détermination du montant des dépôts contrôlables au sein d'une nation. En période de prospérité, l'augmentation des taux d'emploi entraîne une hausse des niveaux de revenus, ce qui se traduit souvent par une augmentation du nombre de chèques. À l'inverse, en période de déclin économique ou de récession, le chômage et la baisse des revenus peuvent contribuer à une diminution des dépôts par chèque.
• Changements dans les taux d'intérêt : Les taux d'intérêt déclarés par la banque centrale peuvent influencer de manière significative le montant des dépôts contrôlables. Des taux d'intérêt plus élevés rendent les prêts plus chers, encourageant l'épargne plutôt que l'emprunt, ce qui entraîne une augmentation des dépôts vérifiables. D'un autre côté, des taux d'intérêt plus bas encouragent les gens à emprunter et à dépenser, ce qui entraîne souvent une diminution des dépôts vérifiables.
• Politiques bancaires : Les politiques adoptées par les banques peuvent également ajuster le montant des dépôts vérifiables. Les banques peuvent augmenter ou réduire les intérêts offerts sur ces dépôts pour attirer ou dissuader les clients, ce qui a un impact sur le montant total des dépôts vérifiables. Elles peuvent également introduire des frais ou des limites sur les transactions, ce qui peut encourager ou décourager l'utilisation des dépôts vérifiables.
• Avancées technologiques : L'avènement des services bancaires numériques et l'utilisation accrue des plateformes en ligne pour les transactions ont rendu les dépôts vérifiables plus pratiques à utiliser, ce qui entraîne souvent une augmentation de ces dépôts. Cependant, les alternatives technologiques sans numéraire comme les portefeuilles mobiles pourraient détourner une partie de l'argent des dépôts vérifiables.

L'impact des changements dans les dépôts chèques sur l'économie de l'argent

Les fluctuations des dépôts par chèque ont une influence considérable sur l'économie de la monnaie. Voici comment les changements dans les dépôts de chèques peuvent avoir un impact sur différents éléments macroéconomiques :

• La masse monétaire : Une augmentation des dépôts payables par chèque entraîne généralement une augmentation de la masse monétaire M1. Cela s'explique par le fait que ces dépôts constituent une grande partie de M1. L'expansion de la masse monétaire tend à faire baisser les taux d'intérêt, ce qui stimule l'activité économique en rendant les emprunts moins chers. Cependant, une augmentation excessive de la masse monétaire peut conduire à l'inflation.
• Opérations bancaires : Les dépôts par chèque sont cruciaux pour les opérations des institutions bancaires. Ils fournissent le capital nécessaire que les banques prêtent aux emprunteurs. Par conséquent, une augmentation des dépôts contrôlables peut signifier plus de fonds disponibles pour les prêts, ce qui stimule l'activité commerciale et contribue à la croissance économique. Une réduction importante des dépôts vérifiables pourrait restreindre la capacité de prêt des banques, ce qui risquerait de ralentir l'activité économique.
• Dépenses des consommateurs : Les dépôts de chèques influencent directement les habitudes de dépenses des consommateurs. Lorsque les dépôts chèques augmentent, les consommateurs sont susceptibles d'avoir un revenu disponible plus important, ce qui augmente les dépenses de consommation, qui stimulent la croissance économique. Une réduction des dépôts vérifiables peut signifier une baisse du revenu disponible et potentiellement une diminution des dépenses de consommation.
• Préférence pour la liquidité : Les changements dans les dépôts payables par chèque peuvent affecter la préférence du public pour la liquidité - le désir de détenir des actifs sous la forme la plus liquide. Une augmentation des dépôts vérifiables, étant donné leur grande liquidité, indiquerait une préférence plus forte pour la liquidité. Une diminution pourrait suggérer un changement vers des actifs moins liquides, tels que les obligations ou les actions.

N'oublie pas que les changements dans les dépôts par chèque peuvent avoir des effets d'entraînement sur d'autres indicateurs macroéconomiques clés. Par exemple, une augmentation de la masse monétaire due à une hausse des dépôts vérifiables peut déclencher une inflation si elle n'est pas correctement contrôlée. Cette inflation est calculée à l'aide du concept de vitesse de circulation de l'argent et peut être représentée par la célèbre équation d'échange :

où \( M \) représente la masse monétaire totale y compris les dépôts chèques, \( V \) est la vitesse de la monnaie, \( P \) est le niveau moyen des prix, et \( T \) est l'indice des dépenses.

Si le montant des dépôts contrôlables \N-M \N- augmente considérablement sans augmentation correspondante de \N-T \N-, les économies peuvent être confrontées à une augmentation du niveau des prix \N-P \N-, ce qui entraîne de l'inflation. Il est donc essentiel pour les banques centrales et les responsables de la politique monétaire de surveiller l'évolution des dépôts par chèque afin de gérer la stabilité et la croissance économiques.