Banques

L'importance économique des banques

Les banques jouent un rôle très important dans une économie car elles fournissent aux particuliers et aux entreprises toute une gamme de services financiers. Les activités bancaires courantes telles que les dépôts ou les retraits peuvent être effectuées à l'aide d'une série de types de comptes, tels que les comptes courants ou les comptes d'épargne.

Mais en outre, les banques permettent aux emprunteurs personnels et professionnels d'accéder au crédit. Les dépôts effectués par les particuliers sont utilisés pour prêter des dettes à long terme, telles que les cartes de crédit et les hypothèques.

Le but ultime d'une banque, comme celui de toute autre entreprise, est de maximiser ses profits. Les banques y parviennent en facturant aux emprunteurs des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts et autres dettes par rapport aux intérêts payés sur les dépôts.

Le secteur bancaire est très important pour l'économie britannique. C'est un secteur qui s'étend au-delà des frontières du Royaume-Uni. Trois banques basées au Royaume-Uni - HSBC, Barclays et Lloyds Banking group - sont non seulement les plus grandes, mais elles se classent également parmi les dix premières banques d'Europe en termes de capitalisation boursière. Les trois premières banques ont une capitalisation boursière d'environ 30 milliards de dollars, tandis que la plus grande d'entre elles est HSBC avec une part de marché de plus de 107 milliards de dollars.

Catégories de banques

Les banques peuvent être regroupées en deux grands groupes : les banques commerciales et les banques d'investissement. L'une des principales différences entre les deux est que les banques commerciales acceptent les dépôts de leurs clients, alors que les banques d'investissement ne prennent pas de dépôts. Le rôle principal des banques d'investissement est d'aider les entreprises et les gouvernements à rassembler des fonds en émettant des titres.

Les banques commerciales

Les banques commerciales sont des institutions financières qui s'adressent aux particuliers et aux entreprises et proposent des services tels que l'acceptation de dépôts, des prêts, des comptes chèques et d'autres services bancaires de base.

Les banques commerciales disposent de multiples réseaux d'agences, la plupart du temps situées dans des endroits privilégiés tels que les rues principales d'une ville ou à proximité des centres commerciaux. Cependant, avec le développement des services bancaires électroniques, ces banques opèrent désormais principalement en ligne.

Ces types de banques jouent un rôle important dans l'économie. Elles fournissent des fonds aux particuliers et aux entreprises lorsqu'une personne souhaite acheter une maison ou développer une entreprise. Cela entraîne une augmentation des transactions dans l'économie, ce qui contribue à la croissance économique.

Les agences gouvernementales et les banques centrales surveillent de près les activités des banques commerciales. Si les grandes banques commerciales devaient faire faillite, cela déclencherait une grave crise économique.

Garde à l'esprit que ces banques détiennent la majorité de tes économies et que si elles ne sont pas gérées correctement, tu pourrais finir par perdre tout ton patrimoine.

Les banques d'investissement

Comme nous l'avons dit précédemment, les banques d'investissement ont des rôles différents de ceux des banques commerciales . L'un des principaux rôles d'une banque d'investissement est de servir d'intermédiaire dans des transactions sophistiquées pour le compte de grandes entreprises ou de gouvernements.

Les banques d'investissement jouent également d'autres rôles, notamment dans le domaine des fusions et des acquisitions, en offrant des conseils à leurs clients tels que les fonds de pension. Certaines des banques d'investissement les plus importantes et les plus connues sont Goldman Sachs, JP Morgan Chase et Citigroup.

Beaucoup de ces banques proposent également des services bancaires de proximité et ont des divisions qui répondent aux besoins d'investissement des personnes fortunées.

Fonctions des banques

Les banques ont de multiples fonctions. Les plus importantes sont les suivantes :

• Dépôts de sécurité: les banques sont un endroit relativement sûr pour déposer de l'argent et sauvegarder des actifs tout en gagnant quelques intérêts sur ces dépôts.
• Intérêts sur les dépôts: les banques commerciales versent des intérêts sur les dépôts qui diffèrent selon le type de compte. Pour les comptes courants, ce taux peut être nettement inférieur par rapport aux comptes d'épargne. Pendant l'inflation, les taux d'intérêt sont très importants pour maintenir la valeur réelle de ton épargne. Par exemple, un taux d'inflation de 4 % diminuera la valeur de ton épargne. Cependant, si les banques paient un taux d'intérêt de 6 %, la valeur réelle de ton épargne augmentera.
• Prêts: prêter de l'argent est une source importante de profit pour les banques. Les banques utilisent les dépôts pour prêter de l'argent aux personnes et aux entreprises méritantes pour qu'elles investissent ou se développent. Par exemple, si une banque paie 4 % sur les dépôts mais prête de l'argent à 8 %, la différence constitue le profit de la banque. Les banques doivent conserver suffisamment de liquidités pour répondre aux demandes de retrait d'argent des clients.
• Création de crédit: les banques peuvent réguler la masse monétaire ou créer du crédit avec les dépôts des clients en les avançant sous forme de prêts tout en respectant certaines exigences réglementaires.
• Autres services: les banques fournissent également divers services aux clients : Distributeurs automatiques de billets, conseils sur les questions financières, transferts internationaux d'argent et divers autres services, assurances et casiers de sécurité pour conserver des biens tangibles tels que des bijoux, des documents importants, etc.

Réglementation bancaire au Royaume-Uni

La banque centrale du Royaume-Uni se préoccupe beaucoup du maintien d'un système financier sain et stable. En plus de s'assurer que les économies des individus sont protégées, son objectif est également de créer un système financier efficace et basé sur la confiance.

Imagine que tu ne puisses pas retirer des fonds de ton compte courant parce que les paiements par carte de crédit ont été refusés à la suite de la faillite de la banque.

L'un des principaux objectifs de la réglementation bancaire est d'empêcher les banques de prendre des risques énormes. Les exigences en matière de réserves et les limites sur les investissements qu'une banque peut entreprendre en sont quelques exemples. Les banques doivent conserver une proportion minimale de leurs dépôts en réserves pour répondre aux demandes de retrait des déposants.

La différence entre les actifs et les passifs d'une banque, connue sous le nom de capital bancaire, est également un autre outil utilisé par les régulateurs financiers pour garder les banques sous contrôle. Pour éviter la faillite, une banque doit avoir une valeur nette positive ; dans le cas contraire, elle serait incapable de rembourser les déposants. Les banques sont tenues par la loi de maintenir un certain niveau de valeur nette afin de protéger leurs clients et autres créanciers.

L'un des principaux organismes de réglementation au Royaume-Uni est la Financial Conduct Authority (FCA). Elle veille à ce que les institutions financières du Royaume-Uni respectent les règles et réglementations qui créent un écosystème financier efficace.

Pour en savoir plus sur la façon dont les banques sont réglementées, consulte notre explication sur la réglementation du système financier.

Rentabilité, liquidité et risque dans les banques

La liquidité est la capacité des banques à transformer les actifs de réserve en espèces. Les dettes sont payables à la demande, et pour maintenir leur rentabilité, les banques doivent disposer de liquidités et d'actifs liquides. Cependant, les banques sont souvent confrontées au problème de maintenir les liquidités ou de se concentrer sur la réalisation de bénéfices. En effet, plus les liquidités sont importantes, moins les bénéfices sont importants. Il est donc important de trouver un équilibre entre ces deux objectifs.

Les actifs des banques commerciales sont liquides à différents degrés. Les liquidités sont les actifs les plus liquides, suivis par les dépôts. Les prêts et les obligations à long terme sont les actifs les moins liquides. Si les banques peuvent emprunter facilement et à bas prix, elles conserveront probablement moins d'actifs liquides. Plus il est coûteux et difficile d'obtenir un prêt, plus les actifs liquides sont susceptibles d'être conservés.

Les banques doivent maintenir leur rentabilité pour payer à leurs déposants les intérêts sur leur argent, les salaires, et pour conserver le fonds de roulement de la banque. Le fait de détenir des fonds en espèces signifie que la rentabilité est limitée. Cependant, les banques doivent généralement privilégier la liquidité et la sécurité par rapport aux bénéfices, et cela est considéré comme un supplément pour la survie de la banque.