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Histoire des banques aux États-Unis
On peut dire que l'histoire de la banque aux États-Unis a commencé lorsque le Congrès a autorisé la première banque des États-Unis en 1791. La banque était une banque commerciale nationale qui servait de banque pour le gouvernement fédéral tout en fonctionnant comme une banque commerciale ordinaire en concurrence directe avec les banques d'État.
Sa propriété était partagée entre le gouvernement fédéral et des actionnaires privés, et il s'agissait d'une banque commerciale nationale. Lorsque les déposants remettaient des billets des banques d'État à la First Bank of the United States, celle-ci remettait ces billets aux banques d'État et exigeait de l'or en échange des billets.
Il était donc difficile pour les banques d'État d'émettre des billets et de disposer des réserves nécessaires. Par conséquent, lorsque la charte de la First Bank of the United States doit être renouvelée en 1811, elle est accueillie avec beaucoup de résistance par les banques d'État, et la législation visant à prolonger la charte n'aboutit finalementpas1.
En janvier 1817, six ans après que la première banque des États-Unis ait été contrainte de fermer ses portes suite à la perte de sa charte, la deuxième banque des États-Unis a ouvert ses portes. Pendant la guerre de 1812, les États-Unis sont en proie à une inflation importante et peinent à trouver suffisamment de fonds pour leurs activités militaires. C'est ce qui a motivé en premier lieu la décision de créer la deuxième banque des États-Unis. Enconséquence, la position du Trésor en termes de crédit et de capacité d'emprunt n'avait jamais été aussi mauvaise. Après la fin de la guerre en 1815, une expansion rapide des banques privées a suivi, conduisant finalement à la panique de 1819.
Le système bancaire national des États-Unis a été mis en place grâce à l'adoption des National Banking Acts (lois sur les banques nationales) de 1863 et 1864 par le Congrès des États-Unis. La loi sur les banques nationales incitait à la création d'une monnaie nationale qui serait soutenue par les avoirs des banques en titres émis par le Trésor américain.
En 1913, la Réserve fédérale a été fondée et a immédiatement commencé à remplir sa fonction de mise en œuvre de la politique monétaire.
La Grande Dépression a entraîné l'adoption d'une loi connue sous le nom de Glass-Steagall Act, qui a établi une barrière entre les banques commerciales et les banques d'investissement. Cependant, cette loi a été annulée en 1991, ce qui aurait contribué à la catastrophe économique qui s'est produite en 2008.
Pour en savoir plus sur le rôle de la Réserve fédérale dans la politique monétaire d'aujourd'hui, consulte notre article :
La politique monétaire de la FED
L'économie des banques en Amérique
Parlons un peu de l'économie des banques en Amérique. Le secteur bancaire contribue de manière significative à l'économie des États-Unis et du reste du monde. Le ministère du commerce des États-Unis considère qu'il s'agit d'un sous-secteur de l'activité plus importante des services financiers, qui comprend des sous-secteurs concentrés sur la gestion d'actifs, l'assurance, le capital-risque et le capital-investissement. Certaines personnes le définissent plus largement que cela.
Pour en savoir plus sur les différents services et actifs financiers, consulte nos articles :
- Marchés financiers
Selon leministère du Commerce, à la fin de l'année 2020, le système bancaire des seuls États-Unis disposait d'un total de 27700 milliards de dollars d'actifs, d'après Statista2.
Panneau de Wall Street, Wikimedia Commons
Ci-dessus, une photo de l'enseigne de Wall Street, où est placée la majeure partie de l'industrie bancaire des États-Unis. Wall Street abrite certaines des plus grandes banques des États-Unis et du monde.
Les principales contributions du secteur bancaire à l'économie sont : l'acceptation des dépôts et l'octroi de prêts.
Le secteur bancaire est essentiel au fonctionnement de l'économie contemporaine. En tant que principal fournisseur de crédit, il permet aux particuliers d'acheter des biens tels que des automobiles et des maisons, et aux entreprises d'acheter du matériel, de développer leurs activités et de s'acquitter de leurs obligations salariales.
Les déposants ont également la possibilité de percevoir des intérêts sur leur argent tout en le gardant en lieu sûr.
Les cartes de crédit et de débit que les banques rendent accessibles aux clients facilitent la réalisation d'une grande variété de transactions quotidiennes. Dans le commerce en ligne, où la monnaie est principalement obsolète, elles contribuent également à alimenter la croissance. Un nombre important de personnes sont également employées dans le secteur bancaire.
D'un autre côté, il est possible que l'industrie bancaire ait des effets extrêmement défavorables sur l'économie.
Par exemple, les pratiques de prêt irresponsables d'un certain nombre d'institutions financières ont contribué à l'effondrement du marché des prêts hypothécaires à risque en 2007, ce qui a déclenché la grande récession qui a duré de 2007 à 2009. Les modifications réglementaires apportées depuis lors pourraient un jour empêcher une autre catastrophe comme celle qui s'est produite à l'époque.
Structure du système bancaire américain
La structure du système bancaire américain est similaire à celle de n'importe quelle banque commerciale dans le monde. Le stockage des actifs financiers est au cœur de toutes les activités bancaires et c'est là que l'industrie bancaire a commencé dans les temps anciens. Néanmoins, elle a parcouru un long chemin depuis l'époque où elle stockait des pièces d'or pour des clients fortunés.
La structure et la fonction les plus fondamentales d'une banque consistent à accepter les dépôts d'argent des clients, qu'il s'agisse de personnes ou d'organisations, à condition que l'argent puisse être retiré quand le déposant le souhaite (avec parfois une pénalité en cas de retrait anticipé). La banque peut également verser au déposant des intérêts sur son argent, bien que cela dépende du type de compte qu'il possède.
Ensuite, la banque prêtera l'argent qu'elle a en dépôt à d'autres personnes et entreprises, et en échange, elle percevra des paiements d'intérêts de la part de ceux qui empruntent l'argent.
Le taux d'intérêt plus faible que les banques paient aux déposants pour l'utilisation de leur argent et le taux d'intérêt plus élevé que les banques font payer aux emprunteurs pour emprunter de l'argent permet aux banques de profiter de l'écart entre les deux taux.
La loi interdit aux banques de prêter tout l'argent actuellement en leur possession. Au lieu de cela, elles sont obligées par les organismes de réglementation de conserver un montant spécifique de capital en réserve pour répondre aux exigences des retraits et à d'autres fins. Les normes changent de temps en temps et varient en fonction de la taille de la banque. Récemment, les plus grandes banques des États-Unis ont été obligées de conserver 10 % de leur capital total en réserve.3
Le système bancaire dual est propre aux États-Unis et n'est pas un système bancaire que l'on trouve dans d'autres pays. Le système bancaire dual fonctionne avec des banques agréées soit au niveau national, soit au niveau de l'État. Selon le niveau de leur licence, elles sont supervisées par différents organismes de réglementation.
Le rôle des banques dans la croissance économique des États-Unis
Lesecteur bancaire a joué un rôle essentiel dans la croissanceéconomique des États-Unis.
Elles aident les familles à mieux planifier leur consommation dans le temps en épargnant et en empruntant de l'argent, ce qui améliore l'allocation des ressources limitées (capital) et permet aux ménages de mieux planifier leur consommation dans le temps (ce qui améliore l'allocation des ressources rares).
Si quelqu'un devait acheter un bien immobilier, il aurait besoin d'un financement. Il serait difficile d'emprunter auprès de tes parents ou de tes amis. Les services bancaires permettent à ces personnes d'acheter plus facilement une maison. De même, les personnes qui cherchent à investir leur argent peuvent ouvrir un compte d'épargne dans leur banque locale où elles peuvent gagner des intérêts en déposant leur argent.
La création d'argent est un mécanisme crucial par lequel un système bancaire plus développé aide les économies à croître plus rapidement. Les banques constituent le principal canal par lequel les épargnants peuvent rencontrer les emprunteurs.
En outre, les banques contribuent à la liquidité de l'économie en finançant des actifs illiquides avec des passifs liquides pour répondre à la demande des clients. Ce faisant, les banques aident les épargnants à gérer le risque de liquidité associé à leurs comptes. En même temps, elles rendent possibles les investissements à long terme.
Banques gouvernementales aux États-Unis
Aux États-Unis, les banques gouvernementales comprennent les banques d'État.
Une banque qui opère en vertu d'une charte qui lui a été accordée par le gouvernement d'un État est appelée banque d'État.
Ces banques d'État ne sont pas les mêmes que les banques de la Réserve fédérale (banques centrales). Les banques centrales s'occupent de l'influence du gouvernement sur la politique monétaire.
La majorité des banques d'État s'occupent principalement de fournir des services bancaires aux particuliers. En général, ces services comprennent l'acceptation de dépôts, l'ouverture de comptes chèques et l'octroi de prêts commerciaux, privés et hypothécaires. Les particuliers et les entreprises d'une certaine taille peuvent également ouvrir des comptes d'épargne dans plusieurs banques d'État, où ils peuvent investir leur argent dans des instruments financiers fondamentaux tels que les certificats de dépôt (CD).
La Jonesburg State Bank de Jonesburg, dans le Missouri, promeut les services mentionnés ci-dessus et offre à ses clients particuliers et commerciaux des alternatives en matière de services bancaires mobiles.
En plus de cela, certaines banques d'État proposeront également diverses options d'assurance. Les régimes d'assurance automobile, d'assurance maladie, d'assurance habitation et d'assurance vie sont quelques-uns des types les plus courants de couverture d'assurance personnelle.
Il existe de nombreux types de régimes d'assurance spécialisés pour les entreprises, dont certains protègent les travailleurs contre des pertes ou des blessures particulières, d'autres contre les fautes professionnelles médicales, et d'autres encore fournissent une assurance responsabilité civile professionnelle.
Plonge plus profondément dans le fonctionnement de l'épargne à travers l'économie dans notre article : L'épargne et le système financier
La banque aux États-Unis - Principaux enseignements
- On peut dire que l'histoire de la banque aux États-Unis a commencé lorsque le Congrès a autorisé la création de la première banque des États-Unis en 1791.
- Le secteur bancaire contribue de manière significative à l'économie des États-Unis et du reste du monde.
- La création d'argent est un mécanisme crucial par lequel un système bancaire plus développé aide les économies à croître plus rapidement.
- Une banque qui opère en vertu d'une charte qui lui a été accordée par le gouvernement d'un État est appelée banque d'État.
Références
- Gordon, John Steele (8 octobre 2008). "Une brève histoire bancaire des États-Unis". Wall Street Journal.
- Statista, https://www.statista.com/statistics/421737/bank-assets-usa/#:~:text=The%20value%20of%20assets%20of,trillion%20U.%20dollars%20in%202020.
- Fed de New York, https://www.newyorkfed.org/research/epr/02v08n1/0205benn/0205benn.html
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