Évolution de la banque

L'évolution de la banque : Vue d'ensemble

Les fonctions essentielles de la banque existaient déjà dans le monde antique.

Les formes modernes de la banque, telles que la comptabilité en partie double, ont commencé à se développer en Italie au cours du Moyen Âge. La Renaissance a créé plusieurs banques importantes dans les villes européennes, qui sont devenues les premiers centres financiers.

L'émergence de la banque

Les peuples anciens utilisaient des pièces de monnaie pour le commerce et la collecte des impôts.

• Lestemples ont commencé à être considérés comme des endroits sûrs pour garder l'argent en sécurité. Les Romains préféraient les sous-sols de leurs temples pour ce faire. Les temples romains et ceux de la Grèceantique, de Babylone et de la Mésopotamie remplissaient également la fonction de prêt d'argent, une des premières formes de crédit. Les historiens pensent que c'est la raison pour laquelle les temples étaient souvent pillés pendant les guerres.

Lesimpôts étaient également importants dans la Grèce et la Rome antiques. Les droits de douane appliqués aux produits importés constituaient une forme courante d'imposition. Des impôts fonciers temporaires étaient également utilisés pour lever des fonds pour les guerres. Le code des impôts est devenu plus complexe au fil du temps, et d'autres biens ont commencé à être taxés.

Fig. 2 - Pièce de monnaie romaine en bronze, règne de Néron (1er siècle), montrant le port achevé d'Osti. Source : Wikipedia Commons (domaine public).

Au Moyen Âge, les marchands des cités-États italiennes comme Venise et Gênes ont contribué de manière significative au développement de la banque et du commerce. Ces formes comprenaient :

• lecrédit et les intérêts sur les prêts ,
• assurance, billets à ordre,
• la comptabilité en partie double.

Le secteur bancaire a continué à croître et à se développer pendant la Renaissance, avec des familles puissantes comme les Médicis qui contrôlaient une grande partie de l'industrie en Italie. D'autres pays européens, comme l'Allemagne, possédaient également des centres bancaires comme Nuremberg. Parallèlement, les monarques européens exerçaient un contrôle important sur le secteur bancaire pour financer leurs dépenses exubérantes et leurs guerres.

Au 18e siècle, certains pays, dont les États-Unis, ont développé des formes de banque plus complexes. Ces formes de banque incluaient des titres du trésor garantis par l'État. En Angleterre, les banques proposaient d'autres formes reconnaissables de services bancaires, comme les chèques et la protection contre les découverts . Des monnaies nationales uniformes se sont développées à différentes époques.

Une forme véritablement moderne de l'industrie bancaire est apparue après la Seconde Guerre mondiale, popularisant des types d'opérations tels que les prêts hypothécaires aux propriétaires. Enfin, les services bancaires en ligne sont apparus au début du 21e siècle.

Le développement au cours de l'essor de la banque

Au Moyen Âge, les marchands génois, florentins et vénitiens ont contribué à créer de nouvelles techniques dans le commerce. À leur tour, ces techniques ont conduit au développement de la banque moderne.

Les croisades

Les croisades - lescampagnes militaires sanctionnées par l'Église pour conquérir certaines parties du Moyen-Orient - ont contribué à l'essor de la banque au Moyen Âge. Elles nécessitaient un soutien financier important. Par conséquent, certains souverains, comme Henri II d'Angleterre, ont émis des taxes pour financer cette cause. Henri a également utilisé les ordres chevaleresques de croisade, dont les Hospitaliers et les Templiers, comme banquiers en Terre Sainte (Moyen-Orient).

Parfois, des villes marchandes essentielles comme Gênes et Venise ont également participé aux croisades, à la fois en fournissant directement de la main-d'œuvre et en utilisant leurs flottes. Par exemple, les Génois ont participé activement à la première croisade (1095-1099) et les Vénitiens ont joué un rôle déterminant dans la quatrième croisade (1204).

Marchands italiens

Les marchands vénitiens et génois utilisaient les routes commerciales terrestres et maritimes pour opérer en Europe, en Asie, en Afrique du Nord et au Moyen-Orient. Cependant, ils occupaient une position prépondérante dans leur secteur parce qu'ils dominaient les mers - la Méditerranée, l'Adriatique et la mer Noire - et possédaient des flottes marchandes bien établies.

Fig. 3 - Flotte des croisés à Constantinople, Sébastien Mamerot et Jean Colombe, 15e siècle. Source : Wikipedia Commons (domaine public).

Tout d'abord, les marchands se sont appuyés sur des partenariats parce qu'il était difficile de réunir suffisamment de capitaux pour un seul marchand. Les partenariats permettaient aux marchands d'acheter toutes les nécessités : des navires et du paiement des salaires de l'équipage aux marchandises qu'ils échangeaient et aux fournitures nécessaires à leur voyage. Comme les marchands géraient de grosses sommes d'argent, ils pensaient qu'il était plus sûr de les confier à des personnes en qui ils avaient confiance.

Une autre façon de résoudre le problème de l'insuffisance des fonds était de recourir au crédit. De plus, la quantité d'argent liquide en circulation à cette époque n'était pas suffisante pour développer le commerce. L'utilisation du crédit et des billets à ordre, connus sous le nom de lettres de change, était également plus sûre.

Les lettres de change permettaient également de dissimuler les intérêts des prêts . On pouvait aussi dissimuler les intérêts en les présentant faussement comme une transaction en devises étrangères. Cela se faisait parce que l'Église voyait d'un mauvais œil l'application d'intérêts.

Troisièmement, les marchands assuraient leurs voyages pour se protéger du mauvais temps ou même des pirates. Comme leurs voyages étaient souvent confrontés à plusieurs types de danger, les taux d'assurance étaient souvent élevés.

Fig. 4 - Le changeur et sa femme, Marinus van Reymerswaele, 1539. Source : Wikipedia Commons (domaine public).

Le quatrième développement important concerne la comptabilité. Les marchands italiens s'appuient sur la comptabilité en partie double pour suivre leurs profits et leurs pertes.

Toutes ces pratiques, qu'il s'agisse de percevoir des intérêts, d'utiliser des dépôts ou de prêter de l'argent à crédit, ont contribué au développement du type de banque qui nous est familier aujourd'hui.

La banque à la Renaissance

Le secteur bancaire a continué à se développer en Europe pendant la Renaissance. Les principaux centres bancaires d'Europe se trouvent dans des villes comme Florence, et des familles bancaires influentes, comme les Médicis, contrôlent le secteur pendant un certain temps.

La famille Médicis

La famille Médicis, également connue sous le nom de Maison de Médicis, a joué un rôle déterminant dans le développement du secteur bancaire au cours de la Renaissance européenne. La famille Médicis n'était pas seulement une riche famille de banquiers, elle jouissait également d'un pouvoir politique considérable aux XIVe-XVIe siècles.

Fig. 5 - Portrait de Giovanni di Bicci de' Medici, le fondateur de la banque Medici, Cristofano dell'Altissimo, vers 1560-1565. Source : Wikipedia Commons (domaine public).

La famille Médicis a pu combler le vide lorsqu'une autre famille bancaire italienne riche et connue, les Bonsignoris, a été contrainte de déclarer faillite. À cette époque, le centre bancaire le plus important d'Europe était Sienne. À la suite de cette faillite, Florence devient le principal centre financier d'Italie, où vivent les Médicis. Peu à peu, les Médicis deviennent la famille la plus importante de Florence, et la banque joue un rôle non négligeable dans cette montée en puissance.

À l'instar des marchands italiens, cette banque utilisait les nouveautés de l'époque dans l'industrie financière, comme la comptabilité en partie double.

Principaux centres bancaires européens à la Renaissance

Les plus anciennes banques d'Europe

• Banque des Médicis, Florence (1397-1494)

• Taula de canvi (table de monnaie), Barcelone (1400-19ème siècle)

• Banque de Saint-Georges, Gênes (1407-1805)
• Banco di Napoli, Naples (1463-aujourd'hui)
• Banque Fugger, Augsbourg (1486 à 1647)

L'impact de l'évolution bancaire

Au fil du temps, la banque est devenue complexe et mondiale. Cependant, ses fonctions essentielles restent les mêmes aujourd'hui. Ces fonctions comprennent la garde et le prêt d'argent.

Fig. 6 - Le collecteur d'impôts, Marinus van Reymerswaele, 1542. Source : Wikipedia Commons (domaine public).